國開金融有限責(zé)任公司——開鑫貸準(zhǔn)公益性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺

機構(gòu)名稱：國開金融有限責(zé)任公司

產(chǎn)品/服務(wù)名稱：開鑫貸準(zhǔn)公益性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺

服務(wù)類型：固定收益類

?【創(chuàng)新能力】：

開鑫貸成立初期的三角形穩(wěn)定結(jié)構(gòu)

成立之初，開鑫貸創(chuàng)造性地將“開發(fā)性金融理念與民間借貸行為相結(jié)合”，將“互聯(lián)網(wǎng)渠道與小額貸款機構(gòu)的擔(dān)保服務(wù)相結(jié)合”：在融資端借用P2P的理念，在線通過互聯(lián)網(wǎng)渠道聚集資金；在放款端則借用商業(yè)銀行的管理理念，由合作小貸公司向開鑫貸推薦借款人，為其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，并進行貸后管理，實現(xiàn)了比傳統(tǒng)P2P更好的風(fēng)險控制。

開鑫貸是全國首家實現(xiàn)交易資金完全由銀行監(jiān)管、劃轉(zhuǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。資金經(jīng)由第三方銀行監(jiān)管、劃轉(zhuǎn)，全程接受合作銀行的監(jiān)管。

當(dāng)資金籌集額滿之后，第三方銀行便轉(zhuǎn)入到借入人開設(shè)在第三方銀行的賬戶；當(dāng)借款到期時，借款本息經(jīng)由第三方銀行直接返回到投資人的銀行卡中，由此實現(xiàn)了客戶資金和平臺自有資金的完全隔離，杜絕了平臺的資金自融行為。這一系列劃轉(zhuǎn)都伴隨著電子合同、電子簽名的自動生成。

開鑫貸這種獨特的“平臺+小貸公司+結(jié)算代理行”運作模式，形成一個“三角形穩(wěn)定結(jié)構(gòu)”，不僅比純線上模式的P2P平臺更好地控制了風(fēng)險，而且實現(xiàn)了資金流和信息流的分離，提高了資金劃轉(zhuǎn)的安全性，杜絕了平臺的資金自融行為。

逐步完善的環(huán)形生態(tài)

經(jīng)過近三年的發(fā)展完善，目前，開鑫貸在“三角形”穩(wěn)定結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，形成了以開鑫貸平臺為中心，以第三方銀行、合作機構(gòu)為依托，以投資人、借款人為基礎(chǔ)的環(huán)形生態(tài)，實現(xiàn)了資金流、信息流、業(yè)務(wù)流既相互獨立又相互依托，提高了資金劃轉(zhuǎn)的安全性、信息流通的高效性，以及業(yè)務(wù)合作的專業(yè)性。

在環(huán)形生態(tài)中，開鑫貸居于圓心位置，發(fā)揮信息中介作用，實現(xiàn)投融資信息流的匹配。開鑫貸先將借款信息發(fā)布在網(wǎng)站上供投資人選擇，然后投資人可以根據(jù)投資偏好，選擇合適的投資標(biāo)的，將自己的閑置資金出借給借款人。借款到期時，借款人將借款本息支付給投資人。

在資金流方面，沿用了“三角形”穩(wěn)定結(jié)構(gòu)由銀行直接負責(zé)資金結(jié)算的方式。

在業(yè)務(wù)流方面，開鑫貸借鑒國家開發(fā)銀行“以批發(fā)性方式解決零售問題”的理念，嚴(yán)格審核合作機構(gòu)的資質(zhì)，并給予相應(yīng)的授信額度，將合作機構(gòu)發(fā)展成為開鑫貸線下團隊的有力補充。開鑫貸由此實現(xiàn)了將互聯(lián)網(wǎng)的線上渠道與小貸公司擔(dān)保業(yè)務(wù)、大型國企票據(jù)質(zhì)押、銀行銀票質(zhì)押、保險公司保單質(zhì)押等線下業(yè)務(wù)相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)借貸“O2O”模式。在該模式中，合作小貸公司向開鑫貸推薦借款人，為其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任、進行貸后管理，并將現(xiàn)有的小貸公司門店發(fā)展為開鑫貸的投資人線下體驗區(qū)；大型國有企業(yè)、銀行分別負責(zé)商票產(chǎn)品、銀票產(chǎn)品到期承兌；保險公司負責(zé)對保單產(chǎn)品到期給付。

通過業(yè)務(wù)流領(lǐng)域的合作，開鑫貸不僅實現(xiàn)自身穩(wěn)健發(fā)展，帶動合作的傳統(tǒng)金融機構(gòu)、金融服務(wù)機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，還避免出現(xiàn)因業(yè)務(wù)增長導(dǎo)致運營成本大幅增加的情況，實現(xiàn)了平臺、合作機構(gòu)、投資人的多方共贏。

模式創(chuàng)新孕育產(chǎn)品創(chuàng)新

?【收益能力】：

平均年化收益率9.46%；

?【風(fēng)控能力】：

目前，開鑫貸主要產(chǎn)品有商票貸（與大型知名企業(yè)合作推出的商業(yè)承兌匯票質(zhì)押類投融資產(chǎn)品）、蘇鑫貸（與江蘇省內(nèi)優(yōu)質(zhì)小貸公司合作推出的第三方擔(dān)保類投融資產(chǎn)品）和保鑫匯（與保險公司合作推出的保單質(zhì)押類投融資產(chǎn)品）等。

這三款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式各有亮點，合作機構(gòu)各有特色，涉及供應(yīng)鏈、小貸公司擔(dān)保推薦、保險公司保單質(zhì)押等多個領(lǐng)域。開鑫貸為這三款產(chǎn)品量身定制了嚴(yán)密的風(fēng)控體系，共同保障投資人資金安全，才有了開鑫貸運營三年多以來零逾期的佳績。

開鑫貸為蘇鑫貸設(shè)計了以優(yōu)質(zhì)小貸公司全額本息擔(dān)保為核心，嚴(yán)格小額貸款公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、擔(dān)保總額控制、小額貸款公司主發(fā)起人連帶擔(dān)保及風(fēng)險準(zhǔn)備金計提五層風(fēng)險防控體系，并建立了基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，通過非現(xiàn)場監(jiān)測、現(xiàn)場檢查以及壓力測試，實時掌握合作小額貸款公司各項風(fēng)險指標(biāo)和貸款投向。開鑫貸還于2015年全面引入江蘇金創(chuàng)信用再擔(dān)保股份有限公司為合作的小額貸款公司提供連帶再擔(dān)保責(zé)任，進一步增強了平臺的風(fēng)險保障能力。

開鑫貸為商票貸產(chǎn)品設(shè)計了承兌企業(yè)嚴(yán)格的準(zhǔn)入機制、授信總額控制、足額的商票質(zhì)押、銀行核驗與保管、引入第三方擔(dān)保五層風(fēng)控措施。

保鑫匯產(chǎn)品到期時由合作保險公司全額給付，堪稱P2P領(lǐng)域最安全的產(chǎn)品。開鑫貸為保鑫匯設(shè)計了保證保單有效性，以及保護投資人的保單質(zhì)押權(quán)利與優(yōu)先清償本息權(quán)利三重風(fēng)控措施。目前，保鑫匯業(yè)務(wù)已擴展到全國20多個省份。

除堅持防范金融風(fēng)險常抓不懈，開鑫貸還信息安全建設(shè)，預(yù)防操作風(fēng)險。開鑫貸不僅取得了ICP證，還通過了公安部門的信息安全三級等級保護，與銀行等金融機構(gòu)享有同等安全級別。此外，開鑫貸還建立多層次的立體安全防范體系，實行7×24的實時系統(tǒng)監(jiān)控，動態(tài)監(jiān)控異常訪問，規(guī)范后臺權(quán)限管理，確保內(nèi)外部數(shù)據(jù)安全，系統(tǒng)中發(fā)生的任何非正常數(shù)據(jù)訪問會立刻產(chǎn)生警告，同時，建立災(zāi)備中心，并通過開展應(yīng)急演練，強化突發(fā)事件應(yīng)對能力。自平臺上線以來，未發(fā)生一起客戶數(shù)據(jù)泄露等信息安全事故。

?【資產(chǎn)管理規(guī)模】：

截至2015年12月31日，平臺計吸引14萬余筆投資支持中小微企業(yè)及個人8638家（人）次，累撮合成交投資153.80億元，其中當(dāng)年投資量90.65億元，同比增長128%；貸款余額60.9億元，同比增長136%。開鑫貸平臺上線以來，保持著對投資人零逾期的行業(yè)紀(jì)錄。