監(jiān)管規(guī)范銀行攬儲：不得與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺合作

新華社上海12月26日電（上海證券報記者 張艷芬）華東地區(qū)某銀保監(jiān)局12月24日下發(fā)規(guī)范存款市場的通知，明確要求轄內(nèi)銀行不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款。

近期，支付寶、騰訊理財通、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)平臺下架在售互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，受到各方關(guān)注。華東地區(qū)某銀保監(jiān)局在這份《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范轄內(nèi)存款市場若干問題的通知》中明確要求，轄內(nèi)各類型銀行機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步規(guī)范存款吸收行為，不得通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺或與其他第三方中介合作的方式吸收存款；已經(jīng)開展合作的，即日起下架相關(guān)存款產(chǎn)品，終止合作。

互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售的存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)來自銀行，購買渠道來自互聯(lián)網(wǎng)平臺。銀保監(jiān)會、央行于2018年6月發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關(guān)事項的通知》就提到，禁止銀行“通過第三方中介”吸收存款。

“互聯(lián)網(wǎng)平臺是否歸于第三方中介，此前認(rèn)定比較模糊。”一名銀行從業(yè)人士表示。不過，當(dāng)前監(jiān)管認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)開始趨嚴(yán)。此次監(jiān)管文件除了標(biāo)明“第三方中介”，還明確了“第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺”作為銀行規(guī)范合作的對象。

東吳證券銀行業(yè)首席分析師馬祥云認(rèn)為，資管新規(guī)落地后，銀行理財?shù)念A(yù)期收益率走低，新的凈值型產(chǎn)品“打破剛兌”，但大部分投資者的理財觀念仍然保守。在此背景下，保本保息、合法剛兌的存款有了賣點。中小銀行由于本身線下分支機(jī)構(gòu)受區(qū)域限制，客戶流量少，更愿意借助互聯(lián)網(wǎng)在全國范圍吸收存款。

馬祥云表示，個別中小銀行過度依賴互聯(lián)網(wǎng)渠道，這也是引發(fā)監(jiān)管收緊的原因之一。

實際上，部分銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺吸儲，已導(dǎo)致其存款結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。近期，人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在《線上平臺存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個產(chǎn)品案例》一文中列出了一個數(shù)據(jù)：某銀行的平臺存款占各項存款的比例達(dá)83%，且主要是異地個人儲蓄存款。

孫天琦認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)存款突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺從全國吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成全國性銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

近兩年，為規(guī)范存款市場秩序，引導(dǎo)銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營，監(jiān)管先后叫停了智能存款，規(guī)范了結(jié)構(gòu)性存款等高息攬儲模式。但在負(fù)債壓力下，不少銀行仍然存在攬儲亂象。

上述通知還顯示，該銀保監(jiān)局在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，今年下半年以來，非理性攬存現(xiàn)象抬頭，干擾區(qū)域存款市場秩序，推高負(fù)債端成本，加劇銀行自身負(fù)債結(jié)構(gòu)的脆弱性和流動性管理壓力，影響貨幣政策傳導(dǎo)有效性。（完）